活期存款流失加速“銀行版”余額寶進退維谷 大呼“傷不起” ...

現金玩家理財 ??????2018-01-15??????來源:網絡整理

  昨日,上海銀行間同業拆放利率繼續大幅度飆升,1周Shibor值更是達到8.843%

  ■本報記者 張 歆

  “如果銀行不改變,我們就改變銀行”,馬云五年前的這句豪言壯語似乎已經預見到了銀行如今面臨的變局壓力。然而對于商業銀行來說,目前最可怕的并非是改變,而是“存款立行”的發展模式可能會受到互聯網金融的沖擊。

  “對于銀行來說,最難的不是推出類余額寶的產品”,一位資深銀行界人士對《證券日報》記者表示,“而是如何避免銀行內部存量的左右互搏,尋求真正的系統外增量”;“雖然目前的實際影響尚不明顯,但互聯網金融創新的‘假想敵’總是銀行和活期存款業務”,一家上市銀行北京地區某網點的支行行長對本報記者表示,“銀行真的傷不起啊,畢竟銀行的負債成本一直在上升,但很多業務(例如房貸等)卻不可能一下子大幅提高利率,銀行必須要考慮社會效應的”。昨日,上海銀行間同業拆放利率繼續大幅度飆升,1周Shibor值更是達到8.843%。

  而一位股份制銀行總行分管個金業務的副行長則對本報記者表示,“互聯網金融要消滅活期存款是不可能的,但是銀行確實必須學習互聯網的思維方式和運作手法”。

  活期存款流失

  上市銀行季報顯苗頭

  2013年11月11日央行發布的10月金融統計數據報告顯示,當月住戶存款流失嚴重,減少8967億元,為今年以來存款流失最嚴重月份。

  事實上,銀行的存款流失遠不止是10月份單月的個別想象,而且活期存款流失的態勢也較為明顯。

  根據上市銀行的三季報來看,一些銀行在第三季度就已經出現活期存款下降的趨勢。例如,截至三季度末,某國有大行的客戶存款為12.116萬億元,雖然較上年年末有所增長,但是較今年6月末的存款余額12.149萬億元環比下降了0.27個百分點,其中,活期存款減少了661億元。此外,部分銀行三季度存款增長速度也開始放緩,多家股份制銀行的存款環比增速均不足1%。

  同業負債成本高企

  一周Shibor高達8.84%

  雖然銀行的存款尤其是活期存款出現了流失的苗頭,但其實這些資金中的大部分仍留在了銀行體系內,只不過變成了協議存款等同業負債。不過,這些同業負債的成本可是遠高于活期存款利率。

  據官方數據,與協議存款直接相關的Shibor(銀行間同業拆放利率)顯示,進入12月份以來,Shibor居高不下,1周、2周、1個月等短期利率沖進“7%”時代、乃至“8%”時代。截至昨日,上海銀行間同業拆放利率繼續大幅度飆升,1周Shibor值更是達到8.843%、而2周期限的Shibor值也高達8.246%。

  另一數據也佐證了年關理財高收益的可預期,目前各大商業銀行的理財產品收益率紛紛破6%,最高的接近7%。

  銀率網數據顯示,截至昨日,北京地區在售和預售的銀行理財產品中,收益率不低于6%的理財產品數量超過90款(也包括少量結構性理財產品)。

  銀行版“余額寶”

  實為“雙刃劍”

  迫于以活期存款為代表的存款流失的壓力,商業銀行也紛紛嘗試推出銀行版的類余額寶產品。

  例如,平安銀行推出的“平安盈”首期與南方基金旗下南方現金增利貨幣基金合作,客戶在網上開立財富e電子賬戶,通過財富e電子賬戶購買“平安盈”,門檻低至1分錢,贖回資金實時到賬,“平安盈”內資金可T+0實時轉出使用,還可直接購買基金或理財產品。

  交通銀行則同時聯合易方達和交行旗下交銀施羅德基金公司推出了類余額寶產品“快溢通”,它根據賬戶留存金額,將溢出的閑置資金自動申購交銀貨幣基金,并可自動為信用卡還款。

  事實上,在余額寶等互聯網金融理財產品風行前,不少銀行主要是通過開放式理財產品來提高其理財產品的流動性,比如:建行的“日薪月溢”、工行的“靈通快線”、農行的“安心快線”、興業銀行的“現金寶1號”等。臨近年底,這些原本只比活期存款收益略高的產品,近期的收益率已大幅度飆升。12月18日,招商銀行大幅上調其多款開放式理財產品的預期收益率。比如,賽寶金理財計劃收益率上調至5.23%,較17日上漲1.66個百分點;“金葵花尊享”――人民幣日日金理財計劃收益率上調至4.55%,上漲2.25個百分點;“鉆石財富”――人民幣尊享日日金理財計劃上調至4.6%,上漲了2.2個百分點。“金葵花”――人民幣日日金理財計劃上調至4.5%,上漲了2.3個百分點。光大銀行也選擇在同一天上調其按日開放式理財產品――陽光理財活期寶的預期收益率,陽光理財活期寶A、B、C三款產品的預期收益率均上調0.5個百分點至3%、3.1%和3.5%。此外,江蘇銀行早已于12月初將其聚寶財富2013天天金1號的收益率由3.1%上調至4.5%,而其新推出的天天金2號的收益率則直接定為5.5%。

  不過,銀行的類余額寶產品創新實際上也是雙刃劍。多數銀行最擔心的問題是,類余額寶產品推出可能會改變銀行現有的存款結構,只是分流了本行的存量資金,而沒有帶來來自他行的增量資金,這樣的結果只會是帶來負債成本的上升。

  “對于銀行來說,最難的不是推出類余額寶的產品”,一位資深銀行界人士對本報記者表示,“而是如何避免銀行內部存量的左右互搏,尋求真正的系統外增量”。

  在該人士眼中,多數銀行尚未找到與互聯網渠道資金最理想的對接方式。而在上述股份制銀行總行副行長的眼中,銀行才是真正的大數據擁有者,幾乎任何銀行的操作都會產生大數據,只不過過去銀行確實忽略了對于大數據的二次開發,如今銀行都在努力彌補這一短板。因此,很多的銀行都在電商等領域進行大動作或與人合作,其核心并不在于電銷的收入,而是在于大數據的整合。


 

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